首先纠正一个错误，五年后退休依然是“中人”。

凡是2014年9月30日前参加工作的机关事业单位人员、在2014年10月以后退休的人员都是“中人”，只是在2014年10月至2024年9月间退休的中人，被称为“十年过渡期中人”，2024年过渡期结束后退休的人依然是“中人”。只有2014年10月以后参加工作的人退休才是新人。

十年过渡期内退休的人员，计算养老金需要新老办法对比。具体是以老办法计算方式为基础，如果老办法退休待遇高，则按照老办法退休待遇发放；如果新办法待遇高，在发放老办法退休待遇的基础上，额外发放新办法比老办法高出的一定比例。2014年10月至2015年12月退休，增发10%；以后每年增加10%，到2024年1月至2024年9月，发放100%。

十年过渡期后退休的人员，不再需要新老办法对比，而是直接用新办法计算养老待遇。

无论十年过渡期内还是过渡期后，新办法计算养老金的公式都是一样的，都是全国统一的，只是某些参数是各省市自行确定的。

新办法计算养老金=基础性养老金+个人账户养老金+过渡性养老金。其中过渡性养老金是指从参加工作到2014年9月间，也就是机关事业单位养老保险制度改革前，大家都没有缴纳养老保险，但国家视为你缴纳了，通过各省养老金计发基数和个人视同缴费指数，计算出这段年限的养老金，称之为过渡性养老金。这个养老金主要与退休时的职务（职级） 、岗位薪级有关，也就是说退休时职务、薪级、技术职称越高，过渡性养老金越高。

目前机关事业单位退休的人员都是60后，一般视同缴费年限都是30多年，实际缴费年限才8年，所以过渡性养老金要高于基础性养老金，更是远高于个人账户养老金。在同一地区间成为影响养老金高低的重要因素。

在岗职工的平均工资（养老金计发基数）每年都在增长，越晚退休，计发基数越高、工龄越长，势必会大幅度增加养老金。而技术职称对“中人”养老金的影响是一直都存在的。只有到2014年9月前参加工作的人，也就是“中人”都退休了，过渡性养老金就结束历史使命了。到那时才真正适用新人政策。

所以对于个人来说，单从经济角度考虑，一定是越晚退休，养老金越高。